Puni kasko za motorna vozila

 Kasko osiguranjem možemo zaštititi sve vrste cestovnih vozila koja se kreću snagom vlastitog motora uključujući traktore, priključna vozila te radne strojeve kao i od strane proizvođača tvornički ugrađenu opremu. Predmet osiguranja mogu biti i naknadno ugrađeni dijelovi, oprema, uređaji u vozilu, ako su posebno navedeni u polici osiguranja. Neki od rizika pokriveni kaskom su: požar, udar groma, eksplozija, oluja, tuča, poplava, sudar sa vozilom, sudar sa životinjama, krađa, krađa dijelova vozila, provala, pad predmeta na vozilo.

Kasko je jedno od osiguranja (uz automobilsku odgovornost) kod kojeg je dosta ljudi uvjereno da su upoznati sa materijom, ali se kroz svakodnevni rad i razgovor s klijentima nailazi na dosta zabluda i krivih tumačenja. Razlog tome su stalne promjene na tržištu, dolaze novi proizvodi, stari se redizajniraju, cijene se mijenjaju i tržište je jako živo. Jedna jako bitna stvar kod koje se dosta klijenata začudi je da se vozilo (npr. osobni automobil) svake godine osigurava sa osnovicom novonabavne cijene, iako je automobil npr. 4 godine star. To je na našem tržištu jako često pitanje jer vozimo u prosjeku dosta starije automobile od ostatka Europe. Mjerilo za vrijednost je katalog Centra za vozila Hrvatske ili Eurotax, kako kod kojeg osiguratelja. Vozila se osiguravaju na novu vrijednost jer u slučaju štete klijent dobiva odštetu u vrijednosti novih dijelova, a ne rabljenih 4 godine. Isto tako, svake se godine sa starenjem vozila uračunava dodatni popust na premiju. Jedina velika razlika se može vidjeti kroz totalnu štetu,iako i u tom slučaju klijent mora dobiti odštetu prema pravednoj tržišnoj vrijednosti vozila. Na hrvatskom su tržištu kasko premije niže od ostatka Europe i susjedskih zemalja koje nisu u EU. Niže je jedan primjer kasko police za vozilo više srednje klase osnovice 291.262,74 kn i za vozača mlađeg od 30 godina. Redovna premijska stopa se kreće između 4 i 5 %, a u ovom primjeru je manje od 1.5 %

Otkako je krenula liberalizacija tržišta i snižavanje cijena automobilske odgovornosti (kraj 2013. / početak 2014. godine) premije kasko osiguranja su počele rasti. To, za početak govori kako su do tog razdoblja bile nerealno niske. Puno kasko osiguranje i dalje poskupljuje svake godine, ponajviše zahvaljujući tehničkom rezultatu (omjer premije i šteta) koji je najčešće jedva oko 0, što regulatorna agencija financijskih usluga ne odobrava. Startni bonus za kasko police je najčešće odmah 50%, ali se u slučaju prijavljenih šteta bonus snižava. Sve više osiguravajućih kuća pregledava povijest šteta i u drugim kućama te prema tome oblikuje premiju.

Kako platiti nižu premiju?

Upravo u vrijeme liberalizacije AO ozbiljnije osiguravajuće kuće su odmah krenule sa mini kasko proizvodima. Fleksi kasko, Mini kasko, Kasko duo, Kasko sudar, Auto protekt, Smart kasko, Kasko tuča, kasko stakla, neki su od naziva takvih proizvoda. Služe za one klijente kojima je puni kasko preskup, a vozila su starija više od 4 godine. Premija je 3 ili 4 puta jeftinija od punog kaska. Postoji i  kasko sa franšizom, sudjelovanjem u šteti. Za vozila sa visokom novonabavnom cijenom kasko sa frašizom može biti dobra alternativa. Upravo u takvim proizvodima leži budućnost ove vrste osiguranja. Premije su umjerene, a osiguratelji nisu toliko izloženi riziku i štetama kao kod punog kaska. Mogu se ugovarati kao samostalne police ili dodatak na polici automobilske odgovornosti.

Ovo je primjer police automobilske odgovornosti gdje je uz obavezno osiguranje, zaštitu bonusa i osiguranje putnika od nezgode dodan kasko za slučaj sudara sa drugim vozilom. Vozač starosti 69 godina i vozilo snage 96 kw iz 2003. godište. Vozilo, iako jako dobro očuvano i malo voženo, staro je 14 godina pa je puni kasko postao neisplativ. Klijent se odlučio za ovu varijantu. U slučaju da skrivi sudar ne ostaje bez bonusa i može naplatiti štetu na svom vozilu. 

Iz iskustva se pokazalo dobro imati puni kasko barem prvih nekoliko godina starosti vozila, a kasnije neki od djelomičnih pokrića. Ovaj je klijent imao ugovoreno pokriće sudara sa životinjama uz policu automobilske odgovornosti koje je, nažalost, iskoristio. Sudar se dogodio s jelenom, a šteta na vozilu je bila totalna. Srećom, nitko od osoba nije stradao. 

Netko tko živi u velikom gradu stalno je izložen riziku sudara, klijenti na područjima gdje često pada tuča bi mogli odabrati kasko tuča, netko iz Like kasko za sudar sa životinjama, itd. Izbor je stvarno velik, i proizvod bi trebao biti maksimalno prilagođen vašim potrebama. Za dodatne informacije, savjet ili izračun pišite.